提升預(yù)付費模式智慧監(jiān)管水平

“預(yù)付消費”是一種先支付費用后使用服務(wù)的消費模式，廣泛應(yīng)用于電話卡、培訓(xùn)、健身、美容美發(fā)、餐飲、共享單車等多個領(lǐng)域。據(jù)商務(wù)部測算，目前全國單用途預(yù)付卡各類發(fā)卡主體約1900萬戶，占商業(yè)預(yù)付卡的75%，年發(fā)卡規(guī)模超15萬億元。預(yù)付費模式提供了更大的靈活性和便利性，但也伴隨著一些風(fēng)險和挑戰(zhàn)，需要市場監(jiān)管部門進一步提高智慧監(jiān)管水平，確保消費者和商家的合法權(quán)益。

利用區(qū)塊鏈不可篡改、可追溯、可驗證特性，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析、AI預(yù)測等多種數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建預(yù)付費消費監(jiān)管閉環(huán)，打造政府監(jiān)管、行業(yè)聯(lián)管、銀行存貸服務(wù)、惠民利企的數(shù)字監(jiān)管模式，全面監(jiān)管各行業(yè)的預(yù)付費，是可行的解決策略之一。

消費者愿意預(yù)付費，是建立在對商家信任的基礎(chǔ)之上，構(gòu)建統(tǒng)一的預(yù)付消費監(jiān)管平臺，治理預(yù)付消費亂象，能夠增強消費者信心。預(yù)付消費管理涉及多個部門、多個行業(yè)，應(yīng)通過數(shù)字化手段高效協(xié)同各部門，做到預(yù)付消費監(jiān)管透明化、公開化、全程化，讓廣大消費者放心儲值安心消費，讓經(jīng)營者合法高效融資，讓銀行安全高效貸款，從而營造良好經(jīng)營環(huán)境。

在數(shù)智監(jiān)管新模式中，相關(guān)部門監(jiān)管不再是事后監(jiān)管。通過銀行對預(yù)付費的存貸服務(wù)分離，實現(xiàn)對商家已吸納預(yù)付費資金的聯(lián)合監(jiān)管；銀行通過信貸政策為誠信商戶配資，可滿足商戶真正的需求，促進其發(fā)展，從而避免不良商家套現(xiàn)、跑路等亂象。

具體操作上，可在市場監(jiān)管部門統(tǒng)一推動下，探索開發(fā)預(yù)付消費交易監(jiān)管一體化平臺，通過數(shù)字化再造預(yù)付消費流程，實現(xiàn)事先資金統(tǒng)一監(jiān)管、事中交易多環(huán)節(jié)服務(wù)、事后聯(lián)動處置的全鏈條監(jiān)管和服務(wù)，以期達到“五個實現(xiàn)”的目標(biāo)——

實現(xiàn)全鏈條閉環(huán)監(jiān)管。開展預(yù)付類經(jīng)營活動要通過預(yù)付消費交易平臺對入駐商家進行備案，開設(shè)資金公共倉進行統(tǒng)一存管。當(dāng)消費者完成單筆消費后，相應(yīng)資金自動劃入商家賬戶，實現(xiàn)對預(yù)付卡備案、支付、兌付、售后等環(huán)節(jié)全閉環(huán)監(jiān)管。

實現(xiàn)多部門聯(lián)動監(jiān)管。市場監(jiān)管部門橫向協(xié)同商務(wù)、教育、文化、體育、旅游、交通等部門，推動預(yù)付卡管理、商家運營管理、消費投訴維權(quán)、監(jiān)管執(zhí)法處置、行業(yè)統(tǒng)計分析等流程一體化，通過平臺實現(xiàn)信息線索的共享共查。

實現(xiàn)分類預(yù)警監(jiān)管。根據(jù)投訴舉報、資金異動、交易失信、違法犯罪等各類數(shù)據(jù)設(shè)置預(yù)警類型，前置風(fēng)險預(yù)警，有效規(guī)避預(yù)付資金風(fēng)險，并同步發(fā)布消費警示。

實現(xiàn)利用平臺數(shù)據(jù)促進消費。為消費者設(shè)置訂單、卡包、核銷提醒、注銷退卡、消費評價等功能，豐富消費服務(wù)場景。通過平臺數(shù)據(jù)，動態(tài)推送熱門商家、熱門商圈、熱門活動，定期公布誠信排名，加強消費者與商家互動，升級消費體驗，拓寬消費選擇。

實現(xiàn)利用資金池扶持信用企業(yè)發(fā)展。對信用良好、運營健康的企業(yè)，聯(lián)合銀行建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)“白名單”，為預(yù)付費企業(yè)提供融資渠道和發(fā)展資金支持。

（作者系農(nóng)工黨中央經(jīng)濟工作委員會委員）